投入数千亿的乡村建设仍需金融破局

上海近日出台《关于促进金融创新支持上海乡村振兴的实施意见》（下称《实施意见》），金融服务乡村建设将再上一个新高度。

“乡村建设的推进中，隐含着巨大的金融服务需求。”农工党中央副主席、上海市人大常委会副主任蔡威告诉第一财经记者，“通过金融服务来发挥各级政府的职能，撬动社会资本一起投入，才能把乡村振兴做好并且做到全覆盖，也使所有上海郊区的面貌都能有崭新的变化，农民的获得感也更强。”

截至2018年末，全国银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额33万亿元，同比增长5.6%；普惠型涉农贷款余额为5.63万亿元，同比增长10.52%。金融服务乡村的空间究竟还有多大？融资难、城乡金融资源配置失衡矛盾等瓶颈如何解决？作为金融中心的“上海模式”或将给出一定借鉴。

金融服务乡村新模式

《实施意见》强调，要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求来推进乡村振兴；这也意味着，将通过上海金融市场齐全、机构聚集的优势为乡村振兴提供更多服务。

在上海市人大农业与农村委主任委员孙雷看来，现阶段各乡村、乡镇对金融服务都呈现出巨大需求。比如以村为基本单位来看，其所需的基础设施改造、公共服务建设上的总投入在3~4亿，而上海目前需要进行改造的乡村就有1400余个。

因而，在将生产要素导入到乡村振兴的过程中，金融机构所能服务的领域、步骤至关重要。

“第一是要推进一二三产业（农业的生产、加工、服务）的融合发展；第二是要推进现代农业高质量发展，这包括了金融将覆盖农业加工、生产、销售等各环节；第三是要创造资金来支持农民相对集中居住的新模式。”孙雷补充。

金融机构该怎样具体落实服务？

“外部资源应该健康式地导入乡村。”上海农商银行副行长康杰告诉第一财经记者，“上海的1500多亿涉农贷款中，上海农商行占了近1/3，我们不提倡掠夺式、工业规模化破坏式地开发，这会对乡村宜居形成阻碍。”

据记者了解，目前，上海农商行还开发了一些真正嵌入在农民生产生活场景中的产品。“对于乡村居民相对集中居住，我们将开发一款农民宅基地住房更新改造贷款；同时，我们还将针对一些龙头农企有形担保物不足的情况，推出专利权、品牌质押性贷款，提升其贷款获得可能性。”

《实施意见》还指出，要创新金融产品和服务，推动乡村推动金融科技应用；优化涉农融资服务，拓展农业抵质押物范围，促进绿色金融发展；还要支持涉农企业充分利用多层次资本市场，创新农业保险产品和制度设计。

在金融科技应用方面，华为、京东等早已布局。华为曾在公开声明中称“通过提供ICT技术使能土壤数字化，助力盐碱地改良，推动以物联网、大数据、移动互联等为支撑的智慧农业发展。”京东也在去年12月成无土栽培植物工厂，农产品年产量将不低于300吨。

而上海数据交易中心数据分析总监徐志伟表示，大数据、人工智能与农业农村的深度融合，会加快农村经济的发展；这体现在农业保险、普惠金融、大数据征信体系建设等方面。

“举例来说，我们可以通过大数据建立一个灾害预警模型，以此来模拟何处些洪、何处驻堤，为差异化的农业保费提供基础；在普惠金融和大数据征信体系方面，我们可以通过记录用户的柜机，对客户的数据形成申请人画像，来进一步判断其还款能力。”徐志伟表示。

而在保险方面，上海市农业保险财政支持的力度、覆盖力以及保障的水平位居全国前列。官方数据显示，截至去年底，上海银行业金融机构适农贷款的余额1576亿，比去年年初增加89亿元，其中农户的贷款和农村中小企业的贷款分别增长2.79%、2.49%。

乡村振兴的新型模式仍然有很多。“以特色产品为切入口，抓住重大的机遇来拓展产业，整个农村的面貌将会完全不同；比如乡村建设与旅游、绿色农产品等的结合，又如崇明即将举行的花博会等，这些都带动了所在乡村农民的同步发展。”蔡威表示。

如何破局产业瓶颈

从现实分析来看，目前制约金融支持乡村振兴主要有这几方面原因：乡村金融有效需求不足、高风险低收益困局难以破解、信贷配给较为严重等。

《实施意见》还明确，要提升农村金融服务覆盖面，让乡村振兴成果惠及更多农民群众；下沉金融服务重心，提升农村生活服务便利；加强农村就业创业金融服务，助力农民收入持续增加；加强对农村公共服务领域的金融支持。

上海市奉贤区青村镇的吴房村，是上海首批规划的9个乡村振兴示范村之一。自去年6月改造以来，危房被改建成粉墙黛瓦的江南庭院；产业转型下，该村也通过土地流转方式，逐步回收桃农土地，并实现该产业链下的黄桃统一管理。

“该村正在打造十里桃花景观和以桃文化为核心的东方桃园。”奉贤区农业农村委副主任顾德平说，“实现乡村振兴，农民生活富裕是根本；而它的难点在于它是一个综合性的系统工程，需要城乡统筹，才能让农民的钱袋子鼓起来。”

对于金融机构如何服务农民需求，崇明县三星镇镇长有胜健表示，“第一是金融机构可以设定一些特定的金融产品，来为新兴的农业经营主体服务；第二是可以在原有农村金融布点情况下增加一些ATM机等金融机具；第三是随着农村消费升级，对于农民购房购车、医疗等消费层面，金融应该大力支持。”

除了从产业兴旺角度提供金融服务，返乡创业人口也是备受关注的话题，其一方面能增加乡村发展活力，另一方面也对人口的导入、要素的流动提供支撑。

“乡村振兴要解决的最重要问题就是城乡一体化发展，其主体是人，主要指的就是人才。在国家去年统计的返乡人口中，创业人才占比约为11%，也就是约500万人，这也是一个好的现象。”华东师范大学人文与社会科学研究院院长吴瑞君告诉第一财经记者。

而对于长三角一体化下的乡村发展，吴瑞君表示，一方面可以建立长三角内部科技人才融合与流动的平台，人才市民化；一方面也要营造一个乡村共同发展的文化品牌，比如可以建立江南文化品牌的传承、保护、创新机制，来推动乡村战略有效实施。”

将资金有效地配置到乡村，相关券商也有一些可借鉴的经验。据湘财证券总经理周乐峰介绍，一方面，券商通过直投模式参与农村企业发展，如乡村物流、黑龙江大米等农产品；另一方面，金融衍生品对农业的帮助较大，这主要体现在东北地区一些期货+保险的模式，来保障包括猪肉在内的畜牧品德价格稳定。

“如今我们通过资本市场为乡村振兴提供赋能。比如我们最近正在保荐一家从事农业灌溉飞机研发的企业，该企业通过大数据进行飞机撒药、施肥等。”周乐峰补充。