当7折房贷利率落地的时候，买房者形容为"地震"，若是7折后再打9折--"简直是梦幻"，马聪说，接到朋友电话时，他难以置信。马聪和太太五月底时看中了上海浦东一套278万的二手房，买房前夫妻二人的初步预算是贷款150万，其中包括60万的公积金贷款和90万的商业贷款。

签完合同，当马聪着手准备让中介帮忙办理贷款的时候，有朋友告诉他目前有贷款公司在做更低利率的贷款产品，年利率3.78%，让他先不要急着办贷款手续先去咨询看看。

3.78%，低于公积金3.87%的利率

通过咨询，贷款公司帮马聪量身制定了一套令人瞠目结舌的贷款计划：150万全商业贷款，就像朋友所说的那样最低可以达到3.78%的年利率--"比公积金3.87%的利率还低！"这着实令人心动，在把个人和房子的相关资料复印件交给贷款公司三天后，业务员打来电话称，按照马聪的信用记录和资质，他可以办3.78%的贷款；而且因为马聪新买房子的房龄只有3年，还款时间还可以达到20年以上。

马聪平时和信用卡"绝缘"，之前也没有过任何贷款记录，所以信用记录自然堪称完美。如今这样算下来，150万的商业贷款比原先"60万公积金贷款+90万商业贷款"的预算还要省。

按3.78%的利率计算每月还款8916.76元；按组合贷款的方式计算，即使商业贷款得到7折的利率折扣，即4.158%的利率，每月也需要还款9123元；虽然每月只有207元的差距，但是积跬步而成千里，计算总本息的话，3.78%的利率方案是2140022元，组合贷款是2189979元，纯商业贷款是2212000元，最高的差额可达71978元。

而使用这个利率还有一个"甜头"，贷款业务员告诉马聪"可以把公积金贷款留待今后二套或三套房购买的时候使用。"如今二套房贷款紧缩传闻甚嚣尘上，"今后商业贷款在购买二套房时可能享有的优惠会越来越少"，马聪决定先不动用公积金贷款。三个星期后，在7月初马聪的申请审批通过并开始办理房产过户。

中行、浦发银行放贷3.78%利率产品

据记者在上海的房贷市场了解到，目前上海多家贷款公司都有此项贷款产品。各家公司贷款办理人员介绍，这项产品开始销售已经有两三个月了，"四月底五月初就有了，办的人很多。"上海某知名贷款公司的一位侯先生在介绍此类贷款产品时表示，此类产品不仅针对有买房需求的客户，如果是已购买住房而在贷款银行没有享受到低利率优惠，并且还款已经满一年的，他们也可以提供转按揭的服务，帮助客户降低还款利率。不过此类客户在再次办理银行贷款的过程中，就需要二次对房屋进行评估，所以需要再次缴纳评估费和公证费。除此以外，不收任何手续费。

目前，我国商业贷款的人民币利率，6个月以内的是4.86%，六个月至一年的是5.31%，中长期贷款一至三年（含）的是5.40%，三年至五年（含五年）是5.76%，五年以上是5.94%。住房贷款通常的贷款利率指的是五年以上的贷款利率5.94%，为大家所熟知的7折的利率优惠即是指在五年的利率基础上7折5.94%×70%=4.158%的利率。

由于3.78%算下来正好是4.158%的90%，又有人把它称作是最优利率上打9折的产品(5.94%×70%×90%=3.78%)，也有人称它是6.3折优惠利率（5.94%×63%=3.78%）；比公积金贷款的优惠利率3.87%还要低。据贷款公司透露，目前通过贷款公司做3.78%利率房贷产品的银行有两家，分别是中国银行(601988)和上海浦发银行(600000)。除此以外，还有一种4.032%利率房贷产品也已经"上市"了一段时间，放贷银行则是深圳发展银行。

（编辑：邢雅林）