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首付贷身披信用贷“马甲”重出江湖:多家银行“组合贷”

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记者调查发现,贷款中介公司为躲避监管,准备了多种话术和“窍门”,其中,“打时间差”最为常用  

尽管监管严控,首付贷还是在信用贷“马甲”的掩护下重出江湖。  

近期,多个自称是银行下属贷款机构(实为贷款服务公司)的客服人员通过电话等方式“推销”其贷款产品引起了记者的注意。其中,更有推销人员直接向记者发送了“房产首付贷再现江湖!”的推介图片。  

据相关客服人员介绍,每位申请人通过多家银行组合的贷款设计,累计可获批约200万元的信用贷款。同时,有贷款服务公司工作人员表示,“客户突然有几百万元的资金需求,十个有九个都是为了买房,我们的服务是让客户轻松筹到买房首付”。  

贷款服务公司密集电话推销  

“您好,我们是**银行下属贷款机构,请问您最近有贷款需求吗,月息五厘的信用贷款考不考虑?”  

“您好,我们是**银行下属贷款机构,不上征信、随借随还、先息后本的信用贷款需要吗?利率北京地区最低。”  

“您好,我们是**银行下属贷款机构,从后台查询到您最近申请了一笔信用贷款,请问还有资金需求吗?征信查询不严格,我们提供贷款发票,有时间了解一下吗?”  

据记者了解,上述“推销”均为贷款服务公司的统一话术。而“**银行”的表述其实是这些公司近期主推该行产品,客户既可以选择其主推的产品,也可以根据自己需求挑选贷款银行,由贷款服务公司匹配贷款方案,贷款服务公司则收取贷款金额1%-6%不等的服务费。  

值得一提的是,这类信用贷的申请门槛并不高。记者联系了多个贷款服务公司,工作人员介绍的最重要的要求是“北京地区有正式工作,连续缴纳一年及以上社保”,在买房一族中,这个要求约等于没有门槛。当然,贷款人资质越好,其累计能够获批的额度越大。  

某个宣称“客户征信不好也可以批贷”的贷款服务公司工作人员对记者表示:“一般我们公司收取1%的服务费,服务包括制定贷款计划、银行对接、提供贷款发票等。不过,如果贷款人工作不满一年、没有社保、两年内有逾期记录或者有其他资质不好的问题,我公司虽然可以解决,但收取的服务费会更高,通常为3%-5%不等。”  

而对于贷款资金的用途,多个客服人员表示:“我们的客户多数都是买房凑首付的,我们公司和多个银行都有合作,面签时您如果不主动告知贷款用途是买房,银行工作人员一般不会问您。”  

据记者了解,这类信用贷款每笔额度通常为30万元,最高不超过50万元,年利率在4.56%-10%不等,还款方式较为灵活,有等额本息,还有先息后本,有的还不用上征信。申请简单,有的银行仅需要提供身份证和公积金卡,材料齐全可以做到“秒批贷”。  

夫妻二人最高可获批“首付贷”400万元  

不久前,在北京工作的王先生为买房凑首付,通过某贷款服务公司在3家商业银行共计申请了90万元的信用贷款。  

王先生告诉记者,在贷款服务公司给他的“剧本”里,这笔贷款将用于房屋装修,如果后期银行需要,“贷款服务公司”还会提供装修发票等相关资料。在“贷款服务公司”的帮助下,王先生顺利通过面签。其中,有一家银行前往王先生的工作单位对申请表上工作信息进行了核实,另外两家公司则仅是在面签时核实了相关书面资料。面签通过后,王先生通过手机银行APP进行额度启用就完成了整个贷款流程。  

据王先生介绍,他选择的3家银行各自批贷30万元,均为“先息后本”,不提款不产生利息。其中,有2家银行贷款期限为3年,每年为一个周期,3年循环额度,年利率为基准利率上浮50%(6.525%);还有1家银行贷款期限为1年,月利率为0.515%。这3笔信用贷款按照贷款金额的1.5%收取服务费,合计13500元。  

王先生表示,其去做面签时,有贷款服务公司的工作人员陪同,有一家银行工作人员更是直接询问王先生,“您是买房凑首付吧,告诉我一下具体的时间节点,我算一下我们银行什么时候查征信、什么时候批贷就不会影响您申请按揭贷款”。还有一家银行本来已经通知王先生,其公积金缴存单位不符合银行要求,批贷失败,但是经过贷款服务公司和银行的几天沟通,最终银行还是顺利批贷。  

王先生还表示:“信用贷用来买房是公开的秘密,在我加入的多个贷款群里,群主(一般为贷款服务公司工作人员甚至是银行员工)每个月都会发布近期的银行政策,以及信用贷开始操作的时间。例如,上个月末,有个群主通知9月份需要凑首付的贷款人需要在7月份查询征信,避免8月份征信查询次数太多影响按揭贷款。”  

通过王先生的介绍,记者也加入了不少信用贷款群,并联系到了部分群主。当本报记者询问,“近期监管力度很大,这类贷款用于买房会不会有风险”时,有贷款服务公司工作人员表示:“贷款的去向问题,银行监控起来有一定难度,买房人在手机银行APP提款后直接取走现金就可以切段资金流向来规避监管。我们也会经常提醒客户‘一定不要转账’。”  

上述工作人员还告诉本报记者:“每个客户最多大概可以获批200万元信用贷款,夫妻双方加起来能达到400万元。我们能帮客户申请成功的主要办法是打时间差。”  

他给本报记者举了个例子:“每笔贷款银行都要查询申请人的征信记录,在征信良好的前提下,各银行对于短时间内查询征信次数不同的客户批贷率也不同。比如,A银行只能接受近期没有征信查询记录的申请者,B银行可以接受近期查询过一次征信的申请者,C银行可以接受近期查询过二次征信的申请者,D银行没有限制。那么我们申请信用贷款的先后顺序则为A-B-C-D。而这些信息通常是变化的,如果需要的资金量较大,个人申请很难成功。我们一般根据各银行近期的贷款政策、年利率以及客户需要的资金量匹配银行,不浪费每次征信查询,保证每次查询都有一笔贷款通过,确保万无一失。”  

当询问“贷这么多笔信用贷,会不会影响按揭贷款”时,上述工作人员表示:“还是依靠打时间差。一方面,我们会告诉客户按揭贷款面签时如果被问到‘为什么频繁查征信’要回答‘不太清楚,估计是使用手机银行时误操作’;另一方面,现在买房一般在签购房合同时交定金,过户前一天交齐首付款,过户前还有网签、面签、批贷、复审、缴税、预约过户等步骤,可以选择在面签之前申请信用贷,复审过后将信用贷提款,这样既不耽误交首付款,又不影响按揭贷款批贷。”  

多家银行因贷款违规流入楼市被罚  

7月20日,银保监会公布数据显示,今年上半年,共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元;处罚责任人962人,其中罚款3026万元,取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。具体到业务来看,信贷、票据等业务成为违规被罚的重灾区。具体到信贷业务违规的类别来看,包括贷款的“三查”(贷前审查、贷时审批以及贷后检查)不严、违规发放贷款、贷转存虚增存款等,其中,众多银行因贷款违规流入股市和房地产市场被罚。  

银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一,包括发放首付不合规的个人住房贷款;以充当筹资渠道或放款通道等方式,直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利;综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡头卡等资金用于购房等均被作为重点查处。

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