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中国家庭平均资产多少?哪些家庭赶上美国水平?

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近日,广发银行联合西南财经大学发表了一份长达76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》,数据显示,中国的城市家庭早已做到户均“百万富翁”,但实际上,在中国城市家庭的资产构成中,住房资产占了很大一部分。

图片来源:摄图网

近日,广发银行联合西南财经大学通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七大区域、23个城市的上万家庭进行调研分析,发表了一份长达76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称《报告》),不仅揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题,而且对公众对银行产品服务的态度与需求也做了全面统计。

2018中国家庭户均资产估计为161.7万元

近几年来,我国家庭户均资产规模增长迅速,家庭户均总产规模从2011年的97万元,增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率为7.6%。

家庭户均净资产规模从2011年的90.7万元,增加到2017年的142.9万元,年均复合增长率为7.9%。

家庭户均可投资资产规模从2011年的28.9万元,增长到2017年的50.7万元,年均复合增长率9.8%。

预计2018年中国城市家庭户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

这和世界头号经济体美国比如何呢?

在这方面我国还和美国有比较大的差距,2017年我国城市家庭平均总资产规模为150.3万元,而美国则为530万元;我国城市家庭平均净资产规模为142.9万元,美国为467.2万元。

但是值得注意的是,我国城市家庭总资产规模在前20%的家庭,其家庭平均资产规模和美国相近,为454.5万元。家庭平均净资产规模则更为接近,为435.6万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

这就意味着,假如你家在北上广深四大一线城市有一套房的话,你家的总资产规模就达到美国的平均水平了。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

虽然目前中国的户均资产规模低于美国,但是增速高于美国,2010到2016年,美国家庭资产复合增长率仅为3.1%,远低于中国城市家庭的7.6%。

家庭住房资产占比较高

根据上面的数据,中国的城市家庭早已做到户均“百万富翁”,但实际上,在中国城市家庭的资产构成中,住房资产占了很大一部分。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

据《报告》中的数据,近年来随着我国房价的快速升高,我国城市家庭总资产中住房资产占比已经高达77.7%,远高于美国的34.6%。如果按照前文给出的150万元的户均总资产规模来算,中国城市家庭在住房资产上的投入达到了户均116.6万元,更不要说那些住在一线城市的人。

金融资产上占我国城市家庭总资产的比重仅为11.8%,而在美国,这一比例为42.6%,在日本,这一比例为61.1%,英国、新加坡、瑞士则都超过了50%,加拿大为48.6%,法国为39.8%。

而在我国城市家庭的金融资产中,又以银行存款最多,占比达到了42.9%,其次为理财产品,占比为13.4%,股票占比为8.1%;基金为3.2%;债券仅为0.7%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

有意思的是,同样拿家庭总资产来算一下,在占比为11.8%的家庭金融资产中,只有8.1%为股票,也就是说在中国城市家庭总资产中,仅有0.96%的资产配置了股票,0.38%的资产配置了基金……

有67.7%的中国城市家庭仅拥有一种投资品,拥有2种的为22.7%,拥有3种以上的仅10.6%,而美国拥有3种及以上投资品的家庭占比达到了61%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

看来中国人爱储蓄的习惯在过了这么多年以后,还是没有变啊。

值得注意的是,《报告》指出,中国城市家庭财富管理整体处于“亚健康”状态,近4成家庭不及格。

《报告》根据家庭客观风险承受能力、家庭主观风险偏好程度、家庭资产配置体系等数据,得出此次调研的23个城市的家庭财富健康平均分为68.5分,全国城市家庭财富健康平均分为66.1分,其中有38.1%的家庭得分在60分以下。

中年家庭收入最高

《报告》显示,中国城市家庭收入与年龄呈“倒U形”分布,户主年龄在31-40岁时家庭平均年收入最高,达25.2万元,其次是户主年龄在23-30岁的家庭,平均年收入为23.8万元。同样,家庭消费支出分布也与收入分布大致相同。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

家庭总资产与可投资资产虽然也与年龄呈“倒U形”,但是这次的峰值是在户主年龄为41-50岁的家庭,其总资产与可投资资产分别达到了325.2万元与138.9万元。

不同户主年龄下,家庭房产配置占比也不同,《报告》中显示,家庭房产配置与户主年龄呈“U形”分布,其中65岁以上的家庭房产配置最高,达到了85.6%,而23-30岁的家庭最低,为70.1%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

而普遍来看,学历越高的家庭,金融知识越多,其收入也就越高,初中及以下学历的家庭,金融知识得分为55.5分,家庭户均年收入为16万元,而本科及以上学历的家庭,金融知识得分为76.9,家庭户均年收入为28.6万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

低学历水平的家庭,其货币类资产的配置明显较高,而股票、基金资产的配置明显较低,初中及以下学历家庭货币类资产配置最高,达到了37.6%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

户主所在行业也影响家庭财富健康得分,其中排名前三的行业为科学研究与技术服务、金融、教育。这也许和这些行业需求有较高学历的从业者有关。

值得注意的是,《报告》发现,家庭房产配置和家庭收入呈负相关,随着家庭收入的升高,家庭房产占比有降低的趋势。收入最低的20%家庭,房产占比为82.9%,收入最高的20%家庭,房产占比为72.1%。

中国家庭财富管理有“五大不合理”

据中国基金报报道,广发银行副行长宗乐新介绍称:《报告》详细列举了中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”,财富管理水平有待改善。

一是,家庭住房资产占比过高,挤压了金融资产配置。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。

二是,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强。数据显示,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

三是,家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短,缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品的回报周期,选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%,可见大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

四是,家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示,67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性,拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

五是,家庭商业保险参保率偏低,仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障,10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%,其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

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