别慌！“假离婚”买房怎么办？央行权威答疑

市场传言称，5月1日起将上线新版征信报告，夫妻共同负债无所遁形，水、电费也都要纳入，还要展示5年还款记录。社会各界关注的同时也在担心，水、电费信息是否要采集？对于离婚买房等有什么影响？5年还款记录是否会影响自己向金融机构申贷？

4月22日，中国人民银行权威解答：目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。此外，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。“仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。”

市场上广泛流传的对于征信系统升级优化工作存在诸多错误信息和误读。4月22日，中国人民银行征信管理局副巡视员李斌、中国人民银行征信中心副主任王晓蕾就征信系统优化工作与媒体进行交流。对市场关心的关注焦点，21世纪经济报道记者带来一手权威信息答疑。

“假离婚”买房怎么办？

拟更新的新版征信报告，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。此外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升。按照相关要求，征信信息应当在变更后T+1向征信中心报送。

对此，市场普遍解读称，今后，“假离婚”买房行不通了，因为征信报告会体现夫妻双方共同负债。而听完央行征信中心的解读，21世纪经济报道记者可以明确告诉你，现行的征信报告并没有什么变化。也就是说，夫妻双方的共同负债金融机构本身就可以查询，这次换了一种更直接的方式呈现而已。

王晓蕾指出，征信记录的是事实，而事实的依据是合同，如果合同借款人是夫妻两人，则会体现在双方的征信记录中，如果合同借款人是一个人那么征信记录就显示为一个人。此外，征信信息中有婚姻状况这条信息，而金融机构可以以此触及到合同。

王晓蕾表示，现行征信报告尽管没有直接反映共同借款，但相关信息还是会提供给金融机构。征信报告会如实反映主体的借贷信息、婚姻状况。夫妻双方财产共有，债务共有。在征信系统优化升级过程中，一笔贷款将会以更直接的方式展示在借款主体名下。如果今后因为离婚，原有的借款合同主体发生变化，那么征信中心将会根据金融机构报送的信息及时更新。

这也意味着，如果离婚后一方不承担相关债务，那么其征信报告上也会如实记录。如果征信报告上的信息滞后，则用户可以及时通过在金融机构去更新自己的状况。

别慌，未采集水、电费信息

水费、电费、电信话费等都属于“先消费后付款”的公用事业缴费信息。2006年开始，征信中心就开始探索采集这种能够反映个人信用状况的公用事业缴费信息。之所以采集这类信息，是为了扩大征信系统覆盖面。从国际实践来看，上述缴费信息一定程度上能够反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，为其建立信用记录，让金融机构更好了解，有助于这些主体获得信贷。这也是普惠金融的核心要点。

不过，王晓蕾指出，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，是因为在实践中发现，数据质量距离要求相差较远，数据能否准确记录在当事人名下存在较大问题。例如缴费信息是自己还是上一家住户，尤其在租房时。此外在没有还款时，是否是因为先期提供的服务不到位造成？尽管这方面很早就在探索，但目前还没有这方面的数据。拟推出的新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，是因为系统建设要走在前面。现行的信用报告模板也有这一设置，为的是在记录上做到有前瞻性，当业务发展成熟的时候能够迅速落实。

数据质量相对较好的电信信息数据被采集。不过只采集电信服务商的基础服务缴费信息，不包括增值服务（例如彩铃、来电显示等费用）。并且个人电信欠费信息也只采集欠费2个月以上的信息。为保护用户的知情权，央行和电信服务商等广泛开展宣传。

《征信业管理条例》第十三条要求，“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”。也就是说，采集信息必须得到本人同意，采集负面信息必须明确告知个人。因此，只有在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据，同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

别怕，“被贷款”可以申请更正

随着网络借贷的发展，一些个人在不知情的情况下被借用“被贷款”，影响自己的信用记录。

对此，王晓蕾指出，发生这种情况时，可以申请提出异议，征信中心会找到金融机构进行判断，如果当事金融机构愿意修正征信中心就会及时进行更正。如果关于当事人是否知情与金融机构之间产生争议，最好的做法是去法院进行诉讼。征信中心无法自行判断，会根据法院的判决进行修正。

央行统计显示，2018年，征信中心共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

仍有许多个人、企业对法律合同中签字的法律后果意识不强。王晓蕾提醒，无论是个人还是企业，要充分认识到自己的名字写到法律合同上会有什么影响。在多年观察中，社会公众对于这一责任的意识仍然不强。一些企业在不了解担保后果的情况下为其他企业作担保，结果把自己企业搭了进去。

“一定要爱护自己的身份证。”王晓蕾表示，保护身份证的意识虽然有进步但问题依然存在。一些偏远地区200块就把身份证借用给别人，一些学生把身份证照片传给不了解的人，对着视频摇摇头、做动作，可能身份信息就会泄露被用来借款。

征信中心提醒，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

李斌也指出，正是由于征信系统的建设，使得过去可能都不知道自己被冒名贷款的现象暴露出来。从而有助于个人主体能向金融机构去核实、反映，通过诉讼去解决。

还款记录展示五年

浪子回头金不换。个人信用报告给信息主体重建信用的权利。征信系统建立信用信息修复机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。

新版个人信用报告将设计展示“5年还款记录”。一些用户担心，自己在5年间所有的还款情况都被展示，担心这会影响到自己今后申请借贷的便利度。需要指出的是，现行征信报告展示用户2年的还款记录，但是不良记录将会保存5年。

王晓蕾指出，过往不良记录的展示本就是5年，良好记录展示2年。而此次变化增强了用户过往良好记录的展示，为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。