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李宇嘉:“新版征信”亟待正本清源

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【环宇杂谈】

未来,诚信是最大的抵押物,诚信分高的人,不仅借钱成本很低,生活也很便利。

李宇嘉

我们对很多政策的理解,就是“非0即1”。传言政策要来,大家“心慌慌”。随后辟谣了,全入“吃瓜群众”序列。很少理性地分析,不会无缘无故释放信号的这个政策,初衷是什么、落地进度如何、自己该如何准备等。比如,近期沸沸扬扬的“新版征信”上线就是如此。

前一段时间,很多媒体在报道,“新版征信”将在5月1日上线。紧接着,央行新闻通稿辟谣说,征信系统确实在优化升级,但主要是优化界面展示、提升可读性,具体上线时间未定。转眼间,风头集体转向,直呼“该干嘛干嘛吧”!大家都知道,我们的信用传统确实“不咋地”。日常生活和工作中,企业也好、个人也好,失信被“常态化”了。

比如,欠缴水电费、欠缴物业管理费、电信欺诈、赖账、假冒伪劣、盗版、抄袭等不胜枚举,估计每个人都经历过,甚至很多人是“不诚信”的制造者。但是,很多人都不觉得,自己的行为居然触犯了“诚信”底线。过去是“一手交钱、一手交货”的实物经济时代。但现在,第三产业主导、服务经济时代,无形产品很难评价好坏,客观上助长失信行为。结果就是,创新的积极性被挫伤,这是我们转型升级的拦路虎,已到了不解决不行的地步。

近年来,知识产权保护力度明显加码,对于一些具有公众效应的明星、企业家带头不诚信的,不让你住酒店、乘飞机,罚到你“长记性”。尽管,“新版征信”上线的时间可能没那么快,但不要低估国家的决心、上线的影响。

央行新闻通稿中,有关“先消费后付款”的公用事业缴费信息采集备受大家关注。央行称,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息展示格式,但实际采集时,征信中心将与数据源单位协商,并严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。对此,很多媒体的解读是,“你不同意,央行不能收集你的水电缴费信息”。

这是绝对的误解。公共服务“先消费后付款”,本质上就是“小额无抵押融资”,这是最能体现一个人诚信与否的行为。除个别漏缴、“缴费单”迟到等,一个连日常生活费用都欠缴的人,绝对是一个极其不诚信的人。估计大家在生活的小区碰到过这样的人,就是赖着不缴费,物业也拿他没办法。但是,尽管你不同意,暂时采集不到,但移动互联迅速普及,很多人愿意用信息换方便,聊微信、上网、网购、注册、登记等,已将你的信用行为给了平台。

阿里的花呗、腾讯的芝麻信用、京东的白条,以及互联网蚂蚁借呗等,为什么可以给很多人提供无抵押、无担保消费融资?因为,大数据已算出了你的信用分,借给你大概率你会还的。如果有需要,国家平台与腾讯、阿里的平台对接,这是分分钟的事情。尽管不会披露,但后台看得一清二楚。所以,不要故意欠生活缴费,也不要隔三岔五漏缴。你可能是无意的,但反映出一个严重的问题,你是一个我行我素的人,对自己的信用实在是不珍惜。

央行新闻通稿中,第二个受关注的问题,就是目前仍有4.6亿自然人无信贷记录。借贷消费如此普及,竟然4.6亿人无借贷记录。一个残酷的现实是,低收入人群太多。很可能,这部分人群大部分来自低收入人群和仍处在小农经济的人群。通过采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,帮助缺信贷记录的个人建立信用记录,不是干别的,而是要让他们有获得金融资源的权利。

未来,诚信是最大的抵押物,诚信分高的人,不仅借钱成本很低,生活也很便利(可以享受各种免检、绿色通道)。讲诚信,做生意的能获得很多生意订单,谈恋爱的可获得丈母娘的信任。珍惜别人给的每一次信任,从现在开始,保护好自己的信用,一起迎接信用时代的到来!

(作者系资深地产研究人士)

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