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起底金融欺诈客群画像:黑中介群集中在广州北京

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起底金融欺诈客群画像 黑中介群分布在哪里?

随着互联网时代的发展,个人信息泄露、黑产组织化问题更趋向于高额化、精准化,互联网欺诈等行为变得愈发猖獗。

不过,你知道黑产领域的产业利益有多大吗?黑产领域中,金融欺诈客群分布在什么行业和区域?银行和非银金融机构面临的欺诈风险有何差异?具体的欺诈分类中信贷欺诈又呈现何种特点?

近日,百融云创发布《反欺诈行业调研白皮书(2019)》(下称“白皮书”),给欺诈客群进行了“画像”。

现金分期客群欺诈风险高

根据白皮书,截至到2018年,黑产造成的信息泄漏预计在几十亿条上下,从业人员超过200万。其中因个人信息泄漏造成的总体经济损失可能已超900亿元,目前,黑产市场规模预估已逾千亿级别。

针对黑产领域里的欺诈风险,百融云创从欺诈类客群着手,先从行业、区域、性别以及年龄进行观察,再从非银和银行类机构客群表现着手,观察到不同分类体系中,欺诈风险存在不同的分布特性。

百融云创将客群分为信用卡 (类信用卡)、汽车金融、消费分期以及现金分期(包含所有种类现金分期产品)四个行业。其中,信用卡(类信用卡)和汽车金融客群由于客户资质相对较好,所以整体的欺诈数据命中率是所有行业分类中最低的。而现金分期类客群整体欺诈风险是四个行业中最高的。另外从非银和银行机构的角度看,四类客群非银机构欺诈比例都要高于银行类机构,说明总体非银类机构客群是明显差于银行类机构的,而其中现金分期(非银和银行差值为5.5%左右)和消费分期(非银和银行差值为4.3%左右)在这两类机构中两极化更明显,差异更大。

从欺诈客群区域分布来看,百融云创将总体区域分为南方、中西部以及北方,其中北方地区包括黑龙江、吉林、辽宁、北京、天津、河北、山东、河南与山西等地;中西部地区包括陕西、四川、云南、贵州、广西、甘肃、青海、宁夏、西藏、新疆与重庆等地区;南方地区包括江苏、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建与广东等地区。白皮书显示,北方和中西部地区欺诈风险相对较高,南方地区欺诈风险相对较低。

从性别分布来看,白皮书显示,男性欺诈风险大于女性。同时,在非银机构中,男性中高风险命中率要明显高于女性,而在银行体系中,男女各项风险标签命中情况区别并不明显。说明在客群资质更加下沉的非银机构中,高风险男性客户占比更多。

从年龄分布来看,白皮书显示,欺诈命中情况分布较为均匀,除24岁以下人群受人群特质影响,特别是对未涉入社会的年轻人借贷会受到限制,因此某些类型的欺诈标签对这类人群覆盖不足。其他年龄段基本都在3%-6%的命中区间。不论哪个年龄段,非银客群命中欺诈标签的比例都明显高于银行类客户,特别是25到34岁这个年龄段,两种机构的客群欺诈命中率差别最大,在35岁以后两者差异逐渐收敛,也说明25到34岁本身客群相对其他年龄组来说风险较大,同时对于非银机构来说接受的客群资质更加下沉。

信贷欺诈背后的黑中介

伴随着互联网的发展,传统风险与新型风险相互交织,各类欺诈手法不断翻新,观察整个行业,百融云创将金融欺诈种类划分为羊毛党、信贷欺诈和盗刷盗号三类。其中,信贷欺诈通过冒用、盗用、包装申请人资料骗取贷款,直接造成金融机构和用户的资金损失,是影响范围和涉及金额都较大的一种类型。

在信贷欺诈中,信贷中介是关键参与者,它们主要通过寻找各类信贷平台的风控漏洞,帮助“黑户”(有不良征信记录或者较严重信贷逾期记录的人群)进行资料包装,以获得信贷平台的授信,并从授信额度中,抽取15%-50%不等的回扣作为收入。如今,利用互联网金融平台线上申请审核的业务特点,配合黑产在技术上的“助攻”,黑中介会着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台,不断挖掘平台风控规则的漏洞或弱点,通过微信群、QQ群的方式对收取一定会员费或者代理费的“会员”进行一对多或者一对一的指导,如介绍最新的贷款口子(多指网贷平台的风控漏洞)、破解工具以及操作流程。

和众多共债者有接触的债缓还公司联合创始人苟宏祥认为,共债者的大量出现,黑中介在其中起到了推波助澜的作用。百融云创以QQ群为样本,通过对135个确认为从事信贷中介且正常运作的QQ群,及其中超过18万的QQ成员人数进行观察后,对这类中介从业者进行了画像。

根据群主所在城市确定QQ群发起地点,从中介群的发起地址统计,发起地在广州的QQ群共24个,数量最多。其次是北京、深圳、重庆、南京、上海、杭州、天津等一线城市,同时电信诈骗、信贷欺诈高发地郑州也排进了前列。对此,家住广州的黄女士也有些体会,“近几年,总是可以在朋友圈看到以前的小学同学,初中同学等改行做信贷中介,并在微信里群发可以帮助获得贷款的广告,看样子都觉得很不正规。”

从中介群的成立时间统计,成立1年以内的QQ群有57个,占比42.22%;成立时间1-3年的QQ群有61个,占比45.19%;成立时间超过3年的仅有17个,占比2.59%,可以看出,信贷中介业务在2015年后伴随互联网金融的高速增长发展迅速。

从QQ群统计到的成员主要分布地点观察,中介以及资信不良的高危人群主要集中在北京,共16415人。除北京外,黑中介群成员要分布在阜阳、石家庄、广州、深圳、成都、郑州、苏州、杭州、常州、南京、邯郸等城市,其中广州、深圳、郑州、杭州既是中介群的发起地,也是中介群成员分布集中的地区

在中介QQ群成员当中,公布年龄段的成员共86353人,根据年龄分布统计,90后的人数最多,占比达72%,是中介的主要参与者。值得关注的是,60后的中介群体占比达到19%,排列第二,该群体年龄都在58岁以上。

值得注意的是,面对这类黑中介,受害方往往不止金融机构,从申请人贷款流向来看,很多时候资金是被黑中介骗走或者挪用的。360金融发布的《2018智能反欺诈洞察报告》指出,黑中介存在以推荐贷款口子为由,骗取用户信息、购买用户信息进行骗贷、与平台风控管理人员里应外合进行骗贷等多种欺诈套路,而信用意识相对薄弱的三四线城市人群以及偏远地区,如农村的用户往往成为黑中介骗贷受害者。

从地域上看,黑中介骗贷更容易向信用意识相对薄弱的三四线城市人群下手,受害者数量占比Top5地方依次为河南(8.18%)、山东(6.8%)、福建(6.78%)、广东 (6.11%)、黑龙江(5.99%)。

在遭遇黑中介骗贷的受害者中,20岁-30岁占比45%,30岁-40岁占比35%,40-60岁以上占比20%。网络贷款、分期消费的主力客群80、90后已经成为黑中介盯上的“肥肉”。

根据遭遇黑中介骗贷的受害者损失金额比例统计,损失2000元以下的受害者占比6%,损失2000到5000元占比17%,损失5000元到1万元占比28%,损失1万元到5万元占比38%,损失5万元以上占比11%。

针对此类情况,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,防范金融欺诈,被冒用身份的用户是受害者,但反欺诈的主要责任仍在金融机构,金融机构需要按照规范核实申请人真实身份,优化借贷流程、提高风控能力,并承担因骗贷产生的损失。对于普通用户来说,因个人信息泄露导致的身份被冒用问题,除了加强个人隐私意识外,能作为的空间有限;不过,也有很多情况是,用户虽对申请贷款不知情,却在骗贷团伙的引导下亲自参与了贷款申请过程,如本人在借款申请文件上签字,成为实际借款人,针对这种情况,需进一步做好金融防骗普及,用户也应提高警戒意识,要意识到签字也有风险,不要糊里糊涂在中介诱导下签字。

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