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网贷机构接入央行征信体系如何发威

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网贷苦逃废债久矣,暴力催收又是网贷行业的毒瘤,两者相伴相生。

21世纪经济报道记者获悉,北京某网贷平台近日因暴力催收引发恶性事件被警方查封,借款人还款意愿骤降,逃废债现象严重。另一方面,平台上的投资人面临着出借资金遭受损失的局面。

这种情况有望得到极大改善。9月4日,互金整治办和网贷整治办联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称《通知》),支持在营P2P网贷机构接入征信系统,持续对已退出P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击,加大对网贷领域失信人的惩戒力度。内容发布后,迅速在行业人士朋友圈中刷屏。

同日,公安部披露召开了全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会,对全面推进打击“套路贷”违法犯罪活动进行再动员再部署。公布的“套路贷”十大典型案例中,“呼死你”、辱骂、恐吓、PS淫秽图片、灵堂图片等恶劣催收手段是案例的共同特点。

“逃废债和暴力催收就像扁担的两头,一头用力过猛,另一头就容易翘起。”开鑫金科研究院副院长凌冲对21世纪经济报道记者表示,前些年打击暴力催收时,一些地方出台过网贷催收规范,因为对借款人过于“温柔”,被吐槽为保护老赖条约。在征信体系不完善情况下,对于一些“非暴力不合作”的老赖们,平台能用的办法并不多。现在接入央行征信体系后,能够对网贷失信人实施联合惩戒,可以达到“不战而屈人之兵”的效果。

逃废债套路多

网贷平台为大量征信白户(即没有征信记录)提供了获取信贷的可能,但由于其此前不上征信,也聚集了大量“撸口子”用户(即无法从正规金融机构获得信贷,靠P2P网贷等非正规渠道寻求借款的人群)。在网络论坛中,他们聚集到一起,交流平台放款信息和反催收心得。

每到网贷行业波动之际,大量网贷借款人开始观望,还款意愿下降。在2017年12月监管整顿现金贷、2018年6月网贷备案延期期间,大量网贷平台由于借款人大量逾期产生兑付风险,进而退出市场。由于借贷人群共债严重,其风险还波及到消费金融公司、银行信用卡等持牌机构。

小赢科技总裁成少勇对21世纪经济报道记者表示,由于当前失信惩戒制度还不够完善,依法依规催收是保护出借人利益的主要方式。如果不催收,是整个社会信用成本上升来买单。

网贷风险整治工作以推动机构良性退出或平稳转型为重点。但在当前的催收及失信惩戒环境下,良性退出并不容易。

一家兑付出现困难的平台负责人透露,平台经营出现问题的消息公布后,许多借款人及借款企业开始拖欠还款,意图逃废债。平台的资金兑付缺口将会更大,出借人的资金偿还更难保证。

以2019年1月初宣布要良性退出的宜贷网为例,在日前与投资人沟通时被质疑为何回款率不理想、是否消极催收。助贷平台负责人指出,平台退出时催收是保障投资人利益重中之重,但目前催收进展和效果不理想。公司在多地的催收团队被出借人用报警等方式对抗,导致部分地区催收工作暂停。8月份在成都有借款人报警16起,西安地区催收团队被迫解散,另有杭州、苏州、无锡等多地催收人员全部离职。

老赖们逃废债的套路还有很多。有平台人士向21世纪经济报道记者介绍,逾期借款人会联络组团对抗催收,并通过自媒体、行业社群等途径散播平台经营困难等信息,还有逾期借款人称联络媒体举报,意图让平台减免利息或拖垮平台。“平台死了,借的钱就不用还了。”

《通知》指出,将对退出经营的网贷平台逃废债行为进行打击。筛选失信人名单时可参考以下标准:1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;3.已进行合法、必要的催收;4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

《通知》还给予失信人宽限期限,宽限期结束后,指定部门对失信人名单加盖公章后,转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

在当前的失信惩戒环境下,央行征信体系作为最基础的征信信息基础设施,仍是对借款人最有震慑力的手段。

北京一家网贷平台业务负责人告诉21世纪经济报道记者,无论是电话催收还是公布逃废债名单都收效甚微。公司合作的金融机构有上报人行征信的资质,借款人发现逾期信息出现在央行征信记录后情绪激动,并主动提出要求还款。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君对21世纪经济报道记者表示,对于正常经营的平台,用征信可以在无形当中抑制道德风险,也就是说,只要借款人有偿债能力的,纳入征信系统后一定会提高借款人的偿债意愿。网贷纳入央行征信体系对整个网贷平台良性退出、社会稳定起到保障作用。纳入征信系统对借款人有威慑作用,抑制逃废债发生。

异议处理机制

行业普遍预计,从《通知》的出台到地方落地执行,中间还需要一段时间,包括征信机构也需要发布接入系统细则和操作指引等。但其方向意义重大。

积木盒子CEO谢群表示,银行在放贷中也苦于无法了解借款个人在民间借贷情况,民间借贷逾期是重大风险,所以此次双征信上报是对银行和民间借贷的双向利好。

小赢科技首席营销官施昕表示,网贷纳入征信体系一方面能有效降低风控成本和运营成本,另一方面,帮助借款人理性借贷,保障出借人利益,对打击恶意逃废债有积极作用。

作为最基础也最权威的个人征信数据库,央行征信对接入机构的数据治理也有严格要求。中国人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍,征信中心尤其重视数据质量,对准确性、及时性、全面性以及有无争议性都特别重视。

有接入央行征信系统的小贷公司负责人告诉21世纪经济报道记者,接入机构的信息安全防护等级、数据格式要经过央行有关部门几轮严格验收通过才可以。

对此,《通知》提出,征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过36%规定的,信息主体有权提出异议,要求更正。

接近监管部门人士解释称,如果利率超过了最高法的规定,借款本金和在法律保护之内的利息需要还,超过最高法规定的部分可以不还,也可以主张不记录。

李爱君表示,各地制定的失信标准应相对统一,例如逾期时限、合法催收的标准应相对统一,如果地区差别过大对债务人和债权人保护都不公平。此外,异议处理涉及的人群庞大,失信记录必须真实可靠以免侵害公民合法权益。

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