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选LPR还是固定利率?银行提醒存量房贷早转更便利

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3月1日,存量房贷定价基准转换如期启动。

转成以LPR为定价基准还是固定利率?第一财经记者从西北地区多家银行处了解到,受疫情影响,来营业网点办理转换的客户很少,也不排除多数客户还在观望。从当前银行工作人员接到的询问电话来看,客户最担心的是转换成LPR后房贷是否会增加?

对此,新网银行首席研究员董希淼对第一财经记者分析,短期来看,LPR呈下降趋势,预计转换成LPR之后2021年的贷款利息会减少,但长期来看LPR趋势如何不能确定。

根据中国人民银行要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。转换时间自2020年3月1日起,原则上于2020年8月31日前完成。无论客户是否亲自办理转换,8月31日之后银行方面都会统一进行转换处理。

“在3月1日至8月31日窗口期内办理转换较为便利,”一位国有大行甘肃分行信贷经理对第一财经记者称,“在窗口期,我行客户可以在全国任意网点办理转换, 也可以通过手机银行、网上银行等线上渠道办理,都很方便。但是8月31日之后再办理转换,就必须去最初办理贷款的营业网点。早换更便利。”

2019年8月以来,贷款报价机制改革后的LPR已经发布7次。从最近一次2月20日全国银行间同业拆借中心公布的LPR来看,LPR“双降”,其中1年期LPR同比下降10个基点到4.05%,5年期以上LPR下降5个基点到4.75%。

董希淼称,受疫情影响,2月份LPR“双降”旨在引导降低实体经济融资成本,并非为了给房地产市场松绑。但是疫情对我国经济和社会发展的影响是短期的,因此短端利率下降更多,引导短期贷款利率下行,重在帮助企业渡过当前的难关。

“值得注意的是,LPR下行并不必然导致房贷利率下降。商业银行发放个人住房贷款,不同银行会综合业务定位、客户资质、资金成本等因素,在LPR基础上进行加点。对增量贷款,LPR下调后,在LPR的基础上银行可以调整加点,房贷利率有下降、不变、上升三种可能性。对存量贷款,在定价基准转换之前,此次LPR下调更是没有直接影响。因此LPR下降后,每月房贷负担能否减轻,不能一概而论。”董希淼分析。

“总的来看,我国市场流动性将继续处于合理充裕状态,市场利率有望进一步下行。在这种情况下,房贷利率或有一定下行空间。但较为优惠的房贷利率,将主要集中在首套房贷,旨在降低刚需购房者负担,而对二套及以上的房贷仍将执行较高利率。”他称。

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