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消费贷慌了?2月零售贷款大跌 银行开启降价促销

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突如其来的新冠疫情,让银行的零售贷款业务,在2020年迎来一个惨淡开局。

“除了线上消费有一点点增长外,线下业务包括个人住房贷款、消费贷款、信用卡消费业务,都惨不忍睹。”福建地区某农商行零售部门总经理对21世纪经济报道记者表示,“春节本应是旅游、购物、交通、餐饮食宿的消费旺季,但受新冠疫情影响,从一月下旬到三月初,大家都宅在家里,消费场景没了,钱花得少了,银行的个人消费贷款、信用交易量出现断崖式下降。”

据天风证券银行业首席分析师廖志明预测,2月的新增贷款以对公贷款为主,个贷受疫情影响较大。“受疫情影响,民众居家不出,消费低迷,信用卡贷款下降显著,预计2月住户短贷减少3500亿。此外,疫情导致房地产销售冰冻,2月30个大中城市商品房成交套数同比下降68.9%,较1月下降77%;住房按揭贷款投放涉及线下面签,疫情导致面签延后,料2月住户中长期贷款增长有限,或仅增加500亿。”

部分银行信用卡发卡量负增长

21世纪经济报道记者根据银行业务和年报观察,近年来多家银行在向零售业务转型,推行“大零售”策略,而在近年宏观经济承压环境下,零售业务增速也表现抢眼。但年初的新冠肺炎疫情,毫无疑问为零售业务蒙上了一层阴影。此外,随着宏观经济环境下行,信用卡、消费贷的不良率和逾期率,出现上行趋势。

如2019年上半年,建行、中行、农行、交行、邮储银行的个人金融手续费及佣金净收入分别增长了18.22%、12.68%、14.83%、16.54%、38.51%,主要是信用卡分期付款和代销保险等增加,但建行和农行的消费贷款不良率却出现上升。践行大零售战略的平安银行,2019年上半年更是把资产投放主力放在信用类贷款,上半年将58.8% 的贷款额度投向个人,其中信用卡贷款增长了8%。

但新冠疫情给2020年零售业务开局大幅增加了难度。

“不仅交易少了,还有部分客户致电银行表示希望提前还款。”四川地区某城商行相关工作人员对21世纪经济报道记者表示,“从2月数据看,包括对公客户和零售客户在内,大约有20%的客户提出展期要求,但在消费贷款和信用卡分期中,也有5%左右的客户表示春节消费减少,结余增多,希望提前还款。”

“作为国有行,虽然对公贷款会有优势,但近年来我们也在着力发展零售业务,包括信用卡和按揭贷款。目前来看,分行一季度零售类贷款较为惨淡,信用卡发卡量出现同比负增长,分行正在考虑下调信用卡发卡目标和新增消费贷款目标,但具体怎么操作,目标多少更合适,还在商讨当中。”珠三角地区某国有大行支行行长表示,“目前既考虑到在疫情过后可能出现消费潮,但也不排除部分人受疫情影响收入降低或失去工作,导致零售贷款坏账率提升和消费需求下降,现在我们还在观察。”

此外,不仅国内消费贷款、信用卡增速大幅下降,受新冠疫情影响,国外信用卡等消费贷款零售业务也受到冲击。3月3日,Visa公司发布警告称,持卡人在海外的支出大幅减缓,预计本季度收入增速将比1月30日发布的预期低约2.5-3.5个百分点。

银行降价促销手段多

针对疫情的营销,各家银行的消费贷款业务开启了降价促销模式。多位接受21世纪经济报道记者采访的银行客户都表示,近期接到了数家银行消费贷款的电话、短信推销,主要内容包括降低消费贷款利率、提升信用卡透支额度和提升信用消费贷款额度等。

如招商银行近期针对在招行开办工资卡的客户,送出了“闪电贷”利率优惠券,使用该优惠券后,这款无抵押纯线上的消费贷款产品,年化利率仅5.4%,而此前利率根据客户资质不同,大多在12%以上。

也有银行开始通过提升信用卡透支额度和消费贷款额度的方式,刺激客户办理相关业务。一位接受21世纪经济报道记者采访的金融消费者表示,仅3月这10天,就接到了平安银行、建设银行、广发银行等多家银行的消费贷款推销电话、短信。

“作为银行消费贷的高频消费者,我可以观察到近期银行在加大消费贷款的推荐力度,利率也有所下调。如建行三八妇女节搞活动,快贷利率为年化4.35%起,3月7日、8日活动两天是4.8%,今天则恢复到5.2%了,但还是比此前低了一些,此前我的快贷利率是5.6%。”深圳地区某消费贷款消费者对21世纪经济报道记者表示。

另一方面,面对受疫情影响极大的线下消费,线上影音、电商、在线问诊等用户数量呈现快速增长,目前多家银行选择加大线上宣传力度,拓宽线上业务办理渠道、引导线上消费。如广发信用卡推出宅家“吃喝玩乐购”,联手多家生鲜类商户为用户提供日常采买优惠、音视频网站会员充值优惠等。

民生银行首席研究员温彬表示,过去几年中国的消费贷款和信用卡增速非常快速,这使得信用卡的不良率有所上升。“疫情的出现的确给银行零售消费类业务带来很大冲击,但从未来发展和全球趋势来看,零售类业务还是银行业长远的发展方向,尤其是在我国人均GDP突破一万美元后,消费类业务还有很大发展空间和潜力。但从短期来看,疫情和经济下行对零售业务发展带来压力,下一阶段信贷增长还是会以基建、对公贷款为主。不过从零售角度来说,除了消费业务,银行业还需要在理财业务上发力。”

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